Expert de la compagnie, expert d'assuré : deux rôles distincts
L'expert mandaté par votre assureur a pour mission de constater les dommages, de vérifier qu'ils relèvent des garanties souscrites et de proposer un chiffrage. Il est rémunéré par l'assureur, mais son rapport doit être technique et motivé : c'est ce document qui sert de base à la proposition d'indemnisation.
L'expert d'assuré, parfois appelé expert conseil, intervient à votre demande. Il ne remplace pas l'expert de la compagnie : il vous aide à comprendre le rapport, à contester un poste sous-évalué et à préparer une contre-expertise. Sur les sinistres complexes — dégât des eaux avec plusieurs lots, désordres structurels, incendie — cette assistance change souvent l'issue financière.
Comment se déroule une expertise
La convocation et la préparation
Vous recevez une convocation précisant la date et l'objet de la visite. Préparez le dossier : photos prises avant nettoyage, devis, factures d'achat, constat amiable, coordonnées des tiers. Si un prestataire est intervenu, conservez ses factures : elles documentent à la fois l'origine du sinistre et les mesures d'urgence.
La visite sur place
L'expert relève les désordres, mesure l'humidité, photographie, parfois réalise un relevé dimensionnel. Il vérifie la cohérence entre les dommages constatés et les circonstances déclarées. Vous pouvez être présent : c'est même recommandé, car les échanges permettent de signaler un poste oublié.
Le rapport et la proposition
Le rapport décrit les dommages, distingue ce qui relève de la garantie et ce qui en est exclu, applique éventuellement une vétusté, puis propose un montant. Vous recevez ensuite une proposition d'indemnisation. Tant que vous ne l'avez pas acceptée, le délai contractuel de paiement — souvent trente jours après accord sur le montant — n'a pas commencé à courir.
Ce que le rapport doit contenir
- La description précise des désordres, local par local.
- L'origine identifiée ou supposée du sinistre, et les investigations menées.
- Le rappel des garanties mobilisées et des exclusions appliquées.
- Le chiffrage poste par poste, avec les devis et références utilisés.
- Le traitement de la vétusté et, le cas échéant, la part d'indemnité différée.
- Les préjudices immatériels évalués : trouble de jouissance, perte de loyer, frais de relogement.
Un rapport qui ne détaille pas ces points est un rapport incomplet. Vous pouvez demander des précisions écrites avant d'accepter quoi que ce soit.
Le désaccord sur le chiffrage : ce qui marche vraiment
Contester poste par poste, par écrit
Une contestation globale — « le montant est trop bas » — n'aboutit presque jamais. Une contestation utile cite les postes, les devis, les photographies et les références de prix. C'est fastidieux, mais c'est ce qui déclenche une révision.
Demander un acompte sur la part non contestée
Rien n'oblige à attendre le chiffrage définitif pour percevoir une partie de l'indemnité. Lorsque la garantie est acquise et que seul le montant est discuté, demandez par écrit le versement d'un acompte, en précisant que vous acceptez ce règlement sous réserve de vos droits sur le surplus. Encaisser ne vaut pas renonciation tant que vous n'avez pas signé de quittance pour solde de tout compte.
Solliciter une contre-expertise
Si le désaccord persiste, une contre-expertise peut être demandée. Elle ajoute du temps — plusieurs semaines — mais elle est parfois la seule voie pour faire reconnaître un poste structurel ou une sous-évaluation importante. Un troisième expert peut être désigné pour départager les deux premiers.
Passer au formel sans se tromper de combat
Lorsque le montant est arrêté, que le délai contractuel est dépassé et que rien ne vient, vous entrez dans le retard de paiement. Envoyez une mise en demeure en recommandé : elle fait courir les intérêts au taux légal et interrompt la prescription biennale. Ensuite, la réclamation écrite auprès du service dédié — réponse sous deux mois — puis, si nécessaire, la médiation de l'assurance, qui rend son avis sous 90 jours.
Les délais à garder en tête
| Situation | Délai | Portée |
|---|---|---|
| Déclaration du sinistre | 5 jours ouvrés (2 pour un vol) | À compter de la connaissance du dommage |
| Paiement après accord | Souvent 30 jours | Délai contractuel, variable selon les contrats |
| Catastrophe naturelle — proposition | 1 mois | Après état estimatif ou rapport définitif |
| Catastrophe naturelle — paiement | 21 jours | Après votre accord, intérêts de plein droit au-delà |
| Réclamation auprès de l'assureur | Réponse sous 2 mois | Accusé de réception sous 10 jours ouvrables |
| Médiation de l'assurance | Avis sous 90 jours | Après dossier complet |
| Prescription | 2 ans | Interrompue par la désignation d'un expert ou un recommandé |
Faut-il être présent pendant l'expertise ?
Oui, chaque fois que c'est possible. Votre présence permet de signaler les dommages peu visibles, de contextualiser l'usage des pièces et de poser des questions sur ce qui est noté. Si vous ne pouvez pas être là, faites-vous représenter — un proche, un gestionnaire, un expert conseil. Ce qui n'est pas constaté le jour de la visite est beaucoup plus difficile à faire reconnaître ensuite.
Enfin, gardez en tête que l'expertise ne tranche pas la question de la responsabilité entre les parties : elle constate et chiffre. La répartition entre assureurs relève des conventions entre compagnies — la convention IRSI pour les dégâts des eaux sous 5 000 € HT par local — et, en cas de désaccord persistant, des recours.